Les 10 meilleurs PERP du marché

Aujourd’hui, la question de la retraite est quelque chose qui préoccupe beaucoup les français, comme sans doute beaucoup de personnes dans le monde. C’est une des problématiques majeures de notre société moderne du XXIème siècle. De quoi demain sera-t-il fait ? Nous avons tous compris qu’il fallait désormais économiser pour avoir de quoi vivre plus tard, même après avoir travaillé toute une vie. Les prévisions ne sont pas excellentes, loin de là, et on cherche maintenant les moyens d’assurer l’avenir en plaçant son argent. Le problème, c’est qu’on ne sait pas toujours comment faire. Dans quoi investir ?  Où ? Comment ? Pour nous accompagner dans nos démarches, l’état a conçu un dispositif destiné à nous aider à bien préparer notre retraite. Pour plus d’infos, on invite aussi à consulter le site du ministère public.

Le PERP définition

Le plan d'épargne retraite populaire (Perp) est un dispositif d'épargne sur le long terme permettant d'avoir au moment de la retraite un revenu supplémentaire. L’argent accumulé est reversé sous la forme d'une rente viagère mais peut aussi être transformé en capital, à hauteur de 20 %. On peut souscrire à ce dispositif via une compagnie d'assurance, une banque, ou un organisme de prévoyance ou mutuelle. Cela revient en fait à souscrire à une assurance vie. Il faut savoir par ailleurs que le Perp doit vous informer de l'évolution du compte et des frais prélevés, évaluer votre rente viagère et ses conditions de transfert.

Que choisir

Les organismes vous permettant de souscrire à un PERP sont nombreux et variés mais ils n’offrent pas tous les mêmes avantages. Il convient donc d’étudier attentivement les offres afin d’agir ensuite en connaissance de cause. Certains PERP sont meilleurs que d’autres et permettent de bien défiscaliser de façon à mettre le plus d’argent possible de côté. Il est conseillé d’en parler à un expert, votre conseiller bancaire par exemple, afin de vous guider dans un jargon qui n’est pas forcément accessible à tout le monde. Mais il ne faut pas non plus rêver, un PERP ne vous permettra jamais de devenir riche d’un coup de baguette magique. Tout ce qu’il peut vous garantir, c’est une rente au moment où vous quitterez votre emploi avec vos cartons sous le bras. En partant à la retraite, vos revenus vont baisser. Le Perp est là pour vous aider à retrouver un équilibre financier le plus proche possible de celui que vous avez connu pendant vos années de vie active.

Comment ça marche

Lorsque vous déciderez un jour de profiter de votre PERP, votre capital sera ipso facto transformé en rente pour au moins 80% de son montant.  Il est donc crucial de décider quel choix de rente sera susceptible de vous convenir, car il y en a plusieurs. Ne pas oublier non plus que clôturer son PERP coûte un peu d’argent. Vous constaterez que des frais ont été amputés sur la somme globale de ce qui vous revient. Il faut savoir aussi qu’il est possible dans la majeure partie des cas de souscrire à des garanties décès ou impossibilité de travail, afin de vous protéger vous-mêmes et surtout votre famille. Ce que dit la loi : en cas de décès du souscripteur, avant ou après la liquidation des droits à la retraite, la rente acquise peut être reversée sous forme de rente viagère aux personnes suivantes : Époux(se) survivant(e), ou tout autre bénéficiaire choisi dans le contrat ou sous forme de rente éducation pour des enfants mineurs.

Les conditions de dépôt

Tout le monde n’économise pas à la même vitesse ni avec la même capacité d’investissement. Mais on va quand même rappeler que plus on investit, plus la rente sera conséquente. Dans tous les cas, il y a un minimum à déposer pour l’ouverture d’un dossier. Mais tous les organismes ne demandent pas la même somme. On commence à 30 € avec la caisse d’épargne pour grimper à 5000 euros chez Legal & General. D’autre part, certains organismes imposent une somme minimale chaque mois afin de ne pas perdre l’acquit de la somme déjà investie. Ce sont des frais assez peu élevés et d’ordre symbolique pourrait-on dire. (de 30 à 100€ par mois). Ainsi les PERP ne sont-ils pas tous identiques, loin de là. Sachez quand même que ces frais sont négociables et qu’il existe des PERP très efficaces et sans frais. Votre conseiller aura pour mission de faire un effort dans ce sens. Dans le cas contraire, vous pouvez faire jouer la concurrence et aller voir ailleurs.

La fiscalité

Les cotisations sont déductibles et donc permettent de faire baisser de 10%, ses impôts sur le revenu. Mais le PERP n’est pas un compte pour faire du rendement. La rente versée à la fin du PERP est imposée selon la législation des pensions et retraites. En demandant le virement d’un capital, vous choisirez entre deux possibilités : le système du quotient pour les revenus exceptionnels ou l’imposition claire et nette à 7,5%.

Les 10 meilleurs PERP en 2017

1/ Le Perp lignage d’ORADEA Vie : outre ses 60 supports, il autorise le dépôt de cash sur des OPCVM actions ou des fonds patrimoniaux, et permet aussi d’investir dans l’immobilier via des SCPI, avec un rendement équilibré de 7.80% par an. En cas de décès, la rente est reversée à un bénéficiaire choisi. Plusieurs dispositifs de rente : Classique, avec une rente versée à vie et revalorisée jusqu’à la fin. Sérénité, permettant de toucher plus en début de retraite. Croissance, rente revalorisée à 75 et 85 ans.2/ Avec ERES Perp 163X, vous aurez accès aux SCPI, SCI, OPCI, avec 7.80% par an. En cas de décès, l’assureur vous garantit (à votre famille !) au minimum la valeur acquise du contrat.3/ Aviva Retraite Perp : le contrat AVIVA propose une palette de plus de 40 fonds, avec plusieurs dispositifs : Aviva Sélection Patrimoine, Aviva Valorisation Patrimoine et Aviva Conviction Patrimoine. Accès à 43 OPCM + un fonds Euro (Aviva Euro PERP), pour un rendement de 6.72%/an.4/ Le Conservateur PERP est valable dans le cadre d’un contrat en fonds euros, que l’on place son argent sur un ou cinq ans. Vous aurez aussi la possibilité de choisir une gestion libre, ou au contraire de sécuriser le capital. Mais les frais de souscription ne sont pas donnés.5/ Puissance Avenir : On trouvera des frais très bas ici. Le choix entre les unités de compte est varié, pas anodin, et la performance du fonds en euros est intéressante. De plus, on peut choisir une rente viagère à la fin de son contrat, sur un pourcentage ou sur la totalité.6/ Previ-Horizons du Crédit Mutuel : On y investi selon ses propres objectifs, avec la possibilité de choisir entre sécurité et vitesse, pour un placement allant du court au long terme. Les frais sont très acceptables, situés dans la moyenne. A noter le choix offert entre la rente temporaire et celle en annuités garanties à la fin du contrat.7/ Concordances de Legal et General : Ici aussi, on investit selon son profil : soit modéré en fonds euros, soit programmé dans un bon équilibre.8/ Plan vert Vitalité du Crédit Agricole : Souplesse dans le contrat, idem pour la gestion et la sécurisation de l’investissement. Les fonds en euros ne rapportent pas énormément, surtout sur le court terme.9 / Allianz Vie : Gestion libre ou sécurisée, avec les plus : garantie décès plancher et possibilité de rente par palier. A souligner un bon rendement du fond euros.10/ Actiper de la Macif : Gamme d’unités de compte simple, mais limitée à 3 supports. Les frais d’entrée sur les versements sontde 4 % et les frais sur arbitrage de 0,30 %, en cas de décision de changement de dispositif par le souscripteur.

Le point porteur

La fidélité des français à ce type de dispositif se confirme d’année en année. Le PERP séduit en tous cas davantage que les autres produits financiers qui offrent pourtant un rendement égal ou presque, comme le contrat retraite Madelin. De fait les ouvertures de comptes sont de plus en plus nombreuses. On atteint les 2000 € par an et par souscripteur, bien devant les autres produits plus ou moins similaires. Pour les futurs retraités, pouvoir récupérer une partie de leur épargne au moment du départ à la retraite, c’est un vrai bonus, surtout à 20%, ce qui autorise aussitôt la possibilité de financer d’autres projets.  D’autres part, les frais d’entrées sont aujourd’hui de moins en moins élevés, concurrence oblige.Souscrire à un PERP est sans doute vraiment intéressant lorsqu’on gagne beaucoup d’argent, ce qui en soi n’a rien d’anormal. Mais il convient juste de ne pas oublier qu’il sera impossible de toucher à cette somme avant l’âge légal de la retraite. A voir donc, s’il s’agit d’une femme ou d’un homme, on peut gagner de deux à trois ans. De plus, à l’heure où certains parlent de reculer le moment de la retraite, le PERP n’a pas dit encore son dernier mot sur d’éventuelles mesures qu’il pourrait adopter pour s’adapter au mieux à la vie des français.

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