Comment encaisser un chèque sur le livret A

Le livret A vient de dépasser les 60 millions d’ouvertures de compte depuis sa création, ce qui correspond à plus de 200 milliards d’euros déposés sur ce compte épargne. C’est dire si le produit a trouvé son public chez les Français. Après avoir été la spécialité de la Poste, puis du Crédit Mutuel et de la Caisse d’Epargne, il est maintenant (depuis 2009) accessible dans toutes les banques en France. Offrant un taux de 1,25%, le livret A continue ainsi sa route dans l’esprit des familles. Mais peut-on s’en servir comme d’un compte normal ? Peut-on par exemple retirer de l’argent facilement ou encaisser un chèque ?

Le fonctionnement du livret

Le livret A est un compte épargne réglementé et défiscalisé qui génère des intérêts, contrairement à un compte courant. L’argent déposé sur le livret A est garanti par le fond de garantie bancaire. Toute personne, sans distinction d’âge, peut en profiter. Mais il est interdit d’en posséder plusieurs par personne. Ce placement réglementé ne fonctionne pas exactement comme un compte normal, car il existe un plafond. On peut l’ouvrir dès un dépôt de 1,5€ (seulement à la Poste), en déposant soit du cash, soit un chèque, ou bien par virement. Il n’est pas rare que la banque vous propose d’alimenter automatiquement votre Livret A par des virements programmés, histoire de vous aider à constituer une cagnotte. Pour retirer de l’argent, deux solutions : soit vous faîtes un virement depuis votre livret A vers votre compte courant, soit vous vous présentez directement en agence. Attention, de moins en moins d’agence possèdent aujourd’hui la liberté de sortir du cash.

Ses avantages

Quand on dit que le Livret A est défiscalisé, cela signifie qu’il est inutile de consigner les intérêts perçus sur votre déclaration de revenus. En même temps, cela n’atteint jamais des sommes énormes, du fait justement de son plafonnement. Les intérêts sont effectifs tous les quinze jours, c’est-à-dire du 1er au 15 inclus du mois, et du 16 au dernier jour du mois. Bien entendu, pour que le capital déposé sur le livret A puisse donner des intérêts, il doit rester sagement sur le livret pendant une durée de deux semaines au moins. Cela dit, la rémunération du livret ne se fait qu’une fois par an, et créditée d’un coup.

Comment ouvrir un livret?

La procédure est simple. La banque demande deux documents : une pièce d’identité et un justificatif de domicile de moins de 3 mois. Et un mineur devra se présenter avec son représentant légal. Il faut savoir que le taux de rémunération du livret A ne varie pas d’une banque à l’autre. Mais d’une façon générale, les français ouvrent un livret dans leur banque familiale. Pour transférer un livret A, il faut juste remplir un nouveau formulaire dans la nouvelle banque. Ce transfert doit logiquement être gratuit. Et si vous souhaitez clôturer votre compte livret, vous devrez seulement envoyer à votre banque un courrier en notifiant le compte à alimenter, accompagné du RIB correspondant. Il vous faudra compter une quinzaine de jours.

Retirer de l’argent

Vous pouvez retirer l’argent de ce livret quand bon vous semble, même si cela est moins simple que dans le cas d’un compte traditionnel. Il est donc possible de retirer des fonds par virement, en transférant l’argent sur un compte de votre choix. Mais aussi avec une carte bancaire. Pour le livret A ou le livret jeune, une carte a été spécialement crée afin de pouvoir effectuer des retraits au guichet de la banque gestionnaire. En effet, la carte bancaire liée au livret A ne permet pas d’utiliser n’importe quel distributeur de billets. Il est possible également de demander un chéquier, mais ce service est généralement payant. Quant aux retraits en cash, il faut se présenter en agence et, lorsque la somme désirée dépasse 1000 €, vous devrez prévenir la banque 24 heures à l’avance.

Souplesse du livret A

Ce livret présente une souplesse que l’on ne rencontre pas chez les autres produits d’épargne. Par exemple, pour le PEL (plan d’épargne logement), tout retrait avant 4 ans de vie du placement entraine ipso facto la fermeture du compte. Du coup, certains avantages peuvent être perdus. Si le PEL est transformé en CEL, la prime d’Etat sera suspendue. Enfin, pour le CAT (compte à terme), si vous voulez retirer des fonds, des pénalités vous seront administrées.

Peut-on utiliser le livret comme un compte normal?

Le livret A permet effectivement certaines facilités semblables à celles d’un compte courant. On peut y faire prélever ses factures d’Engie, mais pas dans toutes les banques. Seule la Banque Postale offre réellement ces possibilités, même si la loi de l'accessibilité bancaire oblige les banques à autoriser des prélèvements sur le Livret A. En réalité, chacun devrait pouvoir régler ses factures courantes, mais aussi la taxe d’habitation ou l’impôt sur le revenu. Il faut savoir que si le livret A peut plus ou moins remplacer le compte courant pour certaines opérations, le découvert y est impossible. Dans les faits, seule la banque Postale fait office de compte bancaire de substitution, allant même jusqu’à assurer le versement des pensions et allocations par virement.

Peut-on encaisser un chèque

On peut encaisser un chèque de façon totalement libre. C’est d’ailleurs le processus le plus répandu. Les enfants touchant un chèque pour un anniversaire peuvent créditer leur livret comme s’il s’agissait d’un compte normal. Dans une plus large mesure, tous les moyens d’accueillir de l’argent sont autorisées, même si le cash est devenu une mesure de moins en moins utilisée, remplacée par le virement, moins compliqué. En revanche, pour le toucher, il faudra attendre plus longtemps que dans une banque normale. C’est ainsi que les banques capitalisent en gardant, ne serait-ce que quelques jours, l’argent déposé par les clients. Mais il est clair que si l’on veut utiliser le compte livret A comme un compte courant, les contraintes apparaîtront dans la gestion du quotidien. Le livret A n’a pas été conçu au départ pour servir de compte de substitution. C’est avant tout un compte épargne, avec son propre fonctionnement, où l’argent ne doit pas entrer et sortir sans arrêt. Le livret A a évolué avec le temps pour répondre aux besoins d’un certain nombre de français, mais dans la pratique, nous l’avons vu, exceptée la banque Postale, les banques ne font rien pour le rendre opérationnel au quotidien.

Quelle alternative au livret A

Si beaucoup d’utilisateurs ressentent le frein du livret A qui ne ressemblera jamais à un compte normal, il faut peut-être songer aux alternatives que propose le monde bancaire d’aujourd’hui. Grâce au système des banques en ligne et aux cartes bancaires gratuites, les solutions existent. On peut même dire qu’il est désormais inutile d’utiliser le livret A comme un compte traditionnel, car cela coûte de l’argent au client. La solution semble effectivement se trouver dans les banques en ligne qui permettent à toute personne d’ouvrir un compte, en toute liberté. Ce sont des banques pensées pour les petits et grands moyens, adaptées à toutes et à tous. Ces banques en ligne sont de plus en plus populaires du fait même de leur gratuité et de leur simplicité d’utilisation. A côté, le livret A prend des allures de dinosaure, tant son fonctionnement répond de plus en plus difficilement aux attentes de ceux qui souhaitent s’en servir comme d’un compte courant. Avec une banque en ligne, chômeurs et petits revenus peuvent gérer plus facilement leur quotidien, sans devoir attendre parfois jusqu’à cinq jours pour encaisser un chèque sur leur livret A.

La banque en ligne

Boursorama ou Hello Bank sont des alternatives idéales pour ceux dont les revenus ne dépassent pas 1200 € par mois. La carte est gratuite et l’utilisation du compte est celui d’un compte tout à fait traditionnel, mis à part que vous n’aurez pas droit au découvert. Mais c’est une excellente alternative pour les personnes qui ne peuvent pas ouvrir un compte traditionnel ou qui se sentent un peu à l’endroit avec les libertés limitées d’un livret A. A noter que depuis septembre 2017, chez Boursorama Banque, la souscription est ouverte pour obtenir une carte bancaire gratuite, sans condition de revenus. Seule petite contrainte, la carte ne passe pas partout, notamment dans les bornes de paiement de parkings ou les péages.

Le point porteur

Si l’on peut effectivement encaisser un chèque sur un Livret A, cette solution n’est pas vraiment adaptée aux personnes qui ont besoin de retirer rapidement et régulièrement des chèques. Le livret A n’est pas conçu pour un fonctionnement traditionnel, ou alors avec des contraintes qui font perdre du temps… et de l’argent. Car la carte bancaire affiliée au Livret A n’est pas gratuite. Il est sans doute temps de quitter ce système pour entrer dans le monde de la banque en ligne. Faites le calcul de ce que vous coûte le fait de pouvoir vous servir de votre livret A comme d’un compte courant, et vous comprendrez qu’il est beaucoup plus intéressant désormais de se tourner vers les comptes en ligne.

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